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學校沒教的理債觀念 (一) 關注在現金流
2002年,一個年輕人剛滿30歲。 9月份,他簽下人生中的第一筆貸款: 240萬台幣,分別給當時的女友和家人使用。10月份旋即從台灣某知名上市電信公司離職,投入另一家初創電信公司,開始了他之後五年內月領10萬台幣薪水但是窮苦與酸楚異常的生活。
不要讓自己陷入現金流吃緊的窘境,永遠不要。

2002年,一個年輕人剛滿30歲。 9月份,他簽下人生中的第一筆貸款: 240萬台幣,分別給當時的女友和家人使用。10月份旋即從台灣某知名上市電信公司離職,投入另一家初創電信公司,開始了他之後五年內月領10萬台幣薪水但是窮苦與酸楚異常的生活。

本系列文章,是要講述一個理財智商為零的年輕人,如何為他懵懂無知的財務決定付出重大代價。雖然,這些經歷比不上那些負債上億最後神奇翻身的名人,但是相信這些經歷更加貼近市井小民的生活。也因為這 240萬的負債,他終於弄明白,人生的路應該怎麼走。

◎這樣負擔不會很重嗎?

通常,在台灣一個普通人的個人信用貸款大約可以到80萬台幣(實際額度由銀行最終核定)。而不管是跟幾家銀行貸款,所有貸款加起來很難超過這個額度。為了控制風險,當你跟銀行貸款時,銀行會透過聯合徵信中心調查你在其他銀行的貸款情況。所以說,要超過很難。

然而年輕人卻一口氣跟五家銀行貸款總計 240萬。除了因為在上市電信公司工作因此銀行願意給比較多之外,也因為找了坊間的理財顧問公司代辦。代辦公司據說有通天本領可搞定一切,然而事後想起,也不過就是上網搜尋一下就放心的委託人家去辦,其實真傻也真危險。

在代辦公司 S小姐陪同下,一天內跑完五家銀行辦手續。 S小姐儘管代表著代辦公司的利益,還是好心的問:這樣負擔不會很重嗎?年輕人得意的笑了:我算過嘿,每個月還貸款加上日常開銷還能存點小錢。存的錢累積到一個程度,可以再投入還款,可以縮短負債的時間。

這五筆貸款的利率,金額及還款年限各不同(五到七年),年輕人擬好計畫要先把利率高金額小的優先還掉。如果不出意外大概四年就可以全部還完。這樣的財務規劃讓年輕人徹底的變成月光族,然而此時的他卻還沒有辦法想那麼多。而他最後總計花了五年才全部清償完畢。

◎地平線以下的人生

接下去有個大問題。年輕人的年收入大約是 120萬台幣。但是由於公司都是年終獎金發 6個月以上的,所以其實平日的薪水沒有那麼高。換言之, 120萬裡面有好大一部分是到了年底才能拿到。雖然電信公司年終獎金都是會發的,但是,這樣子每個月的開銷會成問題。

年輕人雖然理財智商很低,但卻也隱約感覺出,現金流的重要性。如果每個月的還款不能從每個月的薪水支應,那最後勢必造成要去借新的貸款來應付,還要再付新貸款的利息錢,這完全是不對的。因此,寧可去找一份月薪比較高但是年終獎金發比較少的工作才對。

就這樣,貸款下來之後一個月,年輕人順勢跳槽了。新工作的年薪增加了一些,年終獎金也少了,但月薪達到 9萬台幣,足夠他應付每個月的開銷,更何況後來逐年加薪到10萬。然而,這個看似完美的理債計畫,執行一年後年輕人就開始陷入了地獄般的心情當中。

每個月發薪水的那一天是年輕人最痛苦的一天,因為一天之內薪水馬上一半不見。剩下的一半再付掉台北市房租,其餘的錢僅夠生活,有時甚至沒有餘錢可以存款。他覺得自己窮困極了,一想到未來還有好多年,就覺得自己的人生在地平線以下,不知何時才能爬到一樓來。

◎複利,資本主義最有威力的武器

年輕人突然意識到,理財的關鍵在於管理風險。然而此刻的他,風險卻是巨大無比。他能保證五年內一直有工作嗎?他能保證哪一天出門不被車撞嗎?不需要重大傷亡,只要一點小傷讓他兩星期不能工作,他的現金流就斷了,之後會兵敗如山倒。。。他生活在深深的恐懼中。

年輕人把希望寄託在保險。風險需要管理,因此在他的負債生涯中,保險的錢從沒中斷。他知道,萬一出事了沒人能救。然而年輕人的工作選擇權依然受到限制。他一直計畫到大陸發展,只是到新地方工作更沒保障,而他甚至承擔不起一個月沒工作。大陸計畫,也就擱淺了。

他努力的翻譯書籍賺外快,想要有更多的現金。而當他把眼光放遠,卻看到了更可怕的事情。當年輕人的大學同學都已經在開始存下人生的第一個百萬時,年輕人的存款卻是負一百萬。當年輕人五年後終於把貸款還清的時候,他的資產是零,而他的同學已達數百萬。

而當他的資產開始變成正數的時候,他的同學已經拿百萬現金開始投資。大家都知道,資本主義最有威力的武器在於複利。簡單來說,手上錢越多的人越容易累積財富。所以可以想像,現在年輕人跟同學的差距是一百萬,10年後甚至20年後的差距,不會只有一百萬。

年輕人捶胸頓足,當年拍胸脯以為擔得起,其實甚麼都擔不起。

◎這個故事告訴我們。。。(很遺憾,學校為什麼不教?)

- 任何個人財務決定都應該以10年以上的眼光來看待。你現在能負擔,不代表10年後你還行。因為,複利是資本主義最可怕的武器。

- 「現金流」是企業經營所關注的焦點。然而,對於個人理財來說也是。找出可能讓你現金斷流的風險,管理它。保險,是可接受的。

- 不要讓自己陷入現金流吃緊的窘境,永遠不要。現金斷流會引起骨牌效應,而這輩子可能只要一次現金流斷流就夠了,你就再起不能。

- 貸款買房子讓個人陷入絕大風險中,讓小康家庭現金流吃緊。不確定買房究竟算買入資產還是負債,但買入負向的現金流則是肯定的。

文:黃紹麟


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7 篇回應文章 我要回應
發表者: Eugeniava 2011/09/11 12:34:27
標題:創造被動式循環收入最佳選擇
打工上班只會讓您離財富自由的夢想越來越遠,
選高股息股又怕賺了股息賠了股價,
「富爸爸與窮爸爸」和「秘密」一書作者聯合推薦。
打造源源不斷的現金流提早退休。
http://goo.gl/P0NYk
發表者: Xnet 2009/03/22 10:13:35
標題:專家的話也是可以討論的!
房子是不是負債,這是可以討論的,如果背債超過自己現在的能力或是低估現在和未來薪資的風險,那買房子還真是負債!

本文仍是可以參考,怕是有人以為專家所說「完全」符合自己的需求!
發表者: 路人丙 2009/03/10 09:59:36
標題:差一點
論述要完整的話
可能要補充一下
先借240萬是拿來做什麼的
突然背240萬是要有理由的
發表者: 路人甲 2009/03/04 10:42:39
標題:文不切題
本站有理財版,此文放在這裡似有不妥。
發表者: box 2009/03/04 09:55:46
標題:鋪梗嗎?
請問:這是在幫"保險"(保險公司)鋪的梗嗎?如果是,也很有意思
發表者: Slash 2009/03/02 17:18:51
標題:標準的富爸爸觀念
1. 房子是負債.
2. 但房子為你帶來哪些優點 (心靈或資產增值 絕口不提).
3. 那個 240 萬是花掉嗎? 如果是爛用的話是自作自受吧.
4. 文章有些觀點跟立場是很好很明顯, 但是我覺得舉例乎略的過多的細節
發表者: kk 2009/03/02 02:52:48
標題:想要提早五年拿240萬..
想要提早五年拿240萬...
有這麼簡單嗎?
日子難過? 240萬cash這麼好拿?

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